Quanti soldi dovresti risparmiare per vivere sereno?

Spesso ci viene ricordata l'importanza di avere dei soldi risparmiati e pronti per spese impreviste. Questa pratica essenziale è favorita dai conti di risparmio, creati appositamente per chi desidera prepararsi a momenti meno facili. Dopo la pandemia di COVID-19, prodotti finanziari come i conti deposito (un particolare tipo di conto di risparmio) sono tornati in auge poiché l'incertezza economica e i tassi di interesse bassi hanno spinto molti risparmiatori a cercare alternative sicure e con rendimenti migliori rispetto ai conti correnti tradizionali. I conti deposito, infatti, possono generare interessi fino al 5%.

Accanto ai conti deposito, i fondi di riserva e i fondi di emergenza sono egualmente importanti per affrontare momenti di instabilità finanziaria. Tuttavia, nonostante risparmiare sia fondamentale ed esistano prodotti come i conti di risparmio per facilitarlo, può risultare difficile determinare l'ammontare corretto da mettere da parte senza sacrificare tutte le entrate extra mensili.

In questo articolo verrà esaminato, innanzitutto, cos'è un conto di risparmio e successivamente verrà spiegato quanto denaro le persone di diverse età dovrebbero risparmiare. Infine, verrà trattato il concetto di fondo di riserva o di emergenza e come costruirli in modo efficace.

Cos'è un conto di risparmio?

Un conto di risparmio è un tipo di conto bancario destinato all'accumulo di denaro. A differenza di un conto corrente, utilizzato per le transazioni quotidiane come il pagamento di bollette e il prelievo di contanti, un conto di risparmio è progettato per aiutare a costruire e mantenere un capitale.

Esistono principalmente due tipi di conti di risparmio: il conto deposito e il fondo di riserva o di emergenza, che funzionano in modo leggermente diverso ma sono entrambi essenziali per una buona gestione finanziaria.

1. Conto Deposito

   Il conto deposito è principalmente una strategia di risparmio a lungo termine, destinata a obiettivi finanziari specifici come l'acquisto di una casa, una vacanza importante o altri grandi acquisti pianificati. Molte banche offrono interessi sui fondi depositati, rendendolo un modo sicuro e semplice per far crescere i risparmi nel tempo. Negli ultimi anni, i tassi di interesse per i conti deposito sono variati tra il 3% e il 5%, rendendoli un'opzione attraente per chi desidera incrementare i propri risparmi.

   Spesso questo tipo di conto viene utilizzato con una strategia combinata, destinando una parte dei risparmi a una riserva per emergenze meno immediate o prevedibili, beneficiando dei rendimenti più elevati offerti dal conto deposito. Se usato in modo intelligente, il conto deposito incentiva il risparmio e funge da cuscinetto non solo come riserva per acquisti futuri, ma anche contro spese impreviste ed emergenze finanziarie.

   Esempio di utilità

   Acquisto di un'Auto Nuova:

   • Situazione: Pianificazione dell'acquisto di un'auto nuova nei prossimi 3 anni.

   • Soluzione: Depositare regolarmente somme di denaro in un conto deposito per beneficiare dei tassi di interesse più elevati, accumulando il capitale necessario per l'acquisto senza dover ricorrere a finanziamenti costosi.

2. Fondo di Riserva o di Emergenza

   Il fondo di riserva o di emergenza (il cui nome dipende dall'emergenza che deve essere affrontata), invece, è progettato per essere facilmente accessibile in caso di necessità immediate. Questo tipo di conto deve garantire liquidità immediata senza penalità per prelievi anticipati, rendendolo ideale per coprire spese impreviste come riparazioni urgenti, spese mediche o perdita del lavoro.

   Esempio di utilità

   Perdita del Lavoro:

   • Situazione: Improvvisa perdita del lavoro e conseguente mancanza di reddito.

   • Soluzione: Utilizzare il fondo di emergenza per coprire le spese quotidiane (affitto, bollette, alimenti) mentre si cerca una nuova occupazione, mantenendo la stabilità finanziaria.

Nonostante le differenze tra conti di risparmio, risparmiare in tutte le sue forme è cruciale per assicurare stabilità finanziaria e protezione contro imprevisti. Indipendentemente dal tipo di conto scelto, accumulare denaro e gestirlo in modo efficace permette di affrontare il futuro con maggiore serenità e sicurezza.

Quanto dovresti risparmiare?

L'importo da risparmiare ogni mese può variare a seconda della situazione personale, del reddito e delle spese. Ecco una guida per calcolare l'importo ottimale del risparmio mensile:

1. Calcolare le spese mensili

Per determinare quanto risparmiare, è necessario avere una chiara panoramica delle spese mensili, che includono:

• Affitto o mutuo

• Spese alimentari

• Costi di trasporto (carburante, trasporto pubblico, manutenzione dell'auto)

• Bollette (elettricità, acqua, internet, telefono)

• Assicurazioni (casa, auto, salute)

• Pagamento di debiti (prestiti studenteschi, carte di credito)

• Intrattenimento e altre spese

Sommando tutte queste spese si ottiene l'importo mensile totale necessario per coprire le spese essenziali, prima di determinare il quantitativo di denaro destinato al risparmio.

2. Stabilire quanto denaro destinare al risparmio

È consigliabile avere risparmi sufficienti per coprire almeno 3-6 mesi di spese. Questo significa moltiplicare le spese mensili per un numero compreso tra 3 e 6, in base alla propria disponibilità finanziaria. Ad esempio, se le spese mensili ammontano a 1.500 €, sarebbe opportuno avere tra 4.500 € (1.500 € x 3) e 9.000 € (1.500 € x 6) nel conto di risparmio.

3. Aggiustare l'importo in base alla propria situazione di vita

Diversi fattori possono influenzare la quantità di risparmi necessaria. Ecco alcuni aspetti da considerare prima di concludere il calcolo del risparmio ottimale:

• Stabilità del reddito: Se il lavoro è stabile e il rischio di disoccupazione è basso, potrebbe essere sufficiente una riserva più piccola. Al contrario, chi è autonomo o ha un lavoro incerto dovrebbe considerare di risparmiare di più.

• Numero di persone a carico: Chi ha figli o altri familiari a carico dovrebbe avere una riserva più grande per coprire le loro esigenze in caso di emergenza.

• Debiti: Chi ha grandi prestiti, come mutui sulla casa o grandi indebitamenti con carte di credito, dovrebbe considerare di avere una riserva più consistente per evitare ulteriore indebitamento in caso di spese impreviste.

• Spese abitative: Chi possiede una casa deve considerare i costi di manutenzione e riparazione, a differenza degli inquilini. Una riserva più grande può aiutare a coprire questi costi.

• Salute: Se ci sono problemi di salute personali o familiari, potrebbe essere prudente avere una riserva più grande per coprire spese mediche impreviste.

Adattando l'importo del risparmio a queste variabili, è possibile creare una riserva finanziaria che offre sicurezza e stabilità, adeguata alle proprie esigenze.

Impostare il proprio risparmio

Per garantire che il proprio piano di risparmio funzioni in maniera efficace, è bene:

1. Fissare un obiettivo: Decidere quanto risparmiare in base alle spese mensili e alla situazione di vita. Suddividere l'importo in rate mensili gestibili, rendendolo più realizzabile. Ad esempio, risparmiando 100 € ogni mese, si accumulerebbero 1.200 € in un anno. Per risparmiare un importo maggiore più velocemente, è necessario aumentare la somma mensile, riducendola una volta raggiunto l'obiettivo ottimale.

2. Impostare il trasferimento automatico: Configurare un trasferimento automatico dal conto corrente al conto di risparmio ogni mese. Questo garantisce un risparmio regolare senza bisogno di intervento manuale.

3. Dare priorità al risparmio: Rendere il risparmio una priorità, assicurandosi di risparmiare una certa somma ogni mese prima di spendere per intrattenimento e altre spese non essenziali.

4. Aggiustare il piano di spesa: Rivedere il budget e identificare aree in cui è possibile ridurre le spese per risparmiare di più. Ad esempio, tagliare le spese alimentari, di trasporto o di intrattenimento.

5. Dare importanza ad entrate extra: Se si ottiene un reddito extra, come un bonus sul lavoro o un rimborso delle tasse, considerare di mettere parte di questi soldi nel conto di risparmio.

6. Sfidare sé stessi: Provare diverse sfide di risparmio, come la sfida del minimalismo di 30 giorni, risparmiare 10 € per ogni spesa, risparmiare 100 € in più ogni mese, o un mese senza spese. Sfide come queste possono rendere il risparmio divertente e aiutare a costruire la riserva.

Mantenimento e regolazione del risparmio

È importante rivedere e regolare regolarmente i propri risparmi per garantire che siano ancora adeguati alle esigenze personali. La vita cambia e così anche le esigenze finanziarie. Ecco alcuni consigli per mantenere efficiente nel lungo termine i propri risparmi:

1. Revisione regolare: Verificare periodicamente il piano di spesa per assicurarsi che i risparmi siano ancora sufficienti. Adeguare l'obiettivo di risparmio in base a eventuali variazioni nelle spese o nelle entrate.

2. Uso dei risparmi: Utilizzare i risparmi solo per vere emergenze, come spese mediche impreviste, riparazioni auto o improvvisa disoccupazione, oppure per obiettivi pianificati come l'acquisto di un'auto, una ristrutturazione o l'acquisto di un nuovo divano. Evitare di usare questi fondi per spese quotidiane o acquisti non essenziali.

3. Ricostruzione dei risparmi: In caso di utilizzo dei fondi, assicurarsi di ricostituirli il più rapidamente possibile. Ripristinare i trasferimenti automatici e adeguare il piano di spesa per dare priorità alla ricostruzione dei risparmi.

4. Interessi sui risparmi: Monitorare gli interessi sul conto di risparmio. Se gli interessi sul conto attuale sono bassi, specialmente nel caso di conti deposito, considerare di trasferire i fondi su un conto con un tasso di interesse più alto per far crescere i risparmi più rapidamente. Molte banche offrono interessi più alti per saldi maggiori, quindi può essere vantaggioso risparmiare di più.

Conclusione

Avere un conto di risparmio ben fornito è uno degli aspetti più importanti di una sana gestione finanziaria personale. Garantisce sicurezza e flessibilità per affrontare spese impreviste e raggiungere obiettivi a lungo termine. Calcolando le esigenze, risparmiando regolarmente e regolando la riserva quando necessario, si può essere finanziariamente preparati per il futuro.

Non è mai troppo presto o troppo tardi per iniziare a risparmiare. Indipendentemente dalla fase della carriera o dalla situazione di vita, è sempre possibile iniziare a costruire una solida base economica con un conto di risparmio. Prendere il controllo delle finanze oggi significa iniziare a risparmiare per un futuro più sicuro.