Prestiti per pensionati: credito aggiuntivo senza limiti d'età
Il credito al consumo non ha limite d'età. Secondo CRIF, l'11,9% dei richiedenti prestiti nel 2022 aveva 65 anni o più. Questa percentuale è salita al 12,3% all'inizio del 2024, segnando un aumento del 3,36%.
In Italia, la maggior parte delle persone con più di 65 anni percepisce una pensione. Di conseguenza, i prestiti concessi a questa fascia d'età sono noti come prestiti per pensionati. Generalmente, si tratta di prestiti personali con rimborso trattenuto direttamente dalla pensione, ma esistono altre opzioni.
Questa guida fornisce informazioni, linee guida e curiosità sui prestiti per pensionati, rivolta a chi ha oltre 65 anni e cerca un modo per finanziare un progetto personale, come la ristrutturazione di una casa, una vacanza da sogno o l'acquisto di un articolo desiderato da anni.
Reddito sicuro
Tassi di interesse agevolati
Accessibilità fino a età avanzata
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Quali tipologie di prestito sono accessibili ai pensionati?
I pensionati, essendo percettori di una pensione statale, godono di un reddito sicuro, garantito dallo Stato, che riduce i rischi di interruzione dei pagamenti. Per questo motivo, gli istituti di credito tendono a concedere prestiti ai pensionati senza troppa difficoltà.
Tuttavia, l’età è un fattore cruciale. Fino a 75 anni, i pensionati possono accedere a qualsiasi tipo di credito, a condizione che il piano di ammortamento si concluda entro gli 80 anni. Oltre i 75 anni, nonostante la sicurezza delle entrate, le banche iniziano a considerare il rischio legato alla concessione di un debito che, per motivi di salute, potrebbe non essere completato. Quindi, i prestiti più comuni per i pensionati over 75 includono opzioni specifiche che tengono conto di queste considerazioni.
Di seguito, le principali categorie di prestito accessibili ai pensionati over 75:
Cessione del Quinto della Pensione: Questa è la forma di prestito più comune per i pensionati over 75. Prevede il rimborso diretto tramite trattenuta sulla pensione, con una rata che non può superare il 20% della pensione netta. Anche se il periodo di rimborso solitamente non si estende oltre gli 80-83 anni, in alcuni casi è possibile prolungarlo fino agli 89 anni. La durata massima del prestito è di 10 anni.
Prestito Ipotecario Vitalizio: Disponibile per chi ha superato i 60 anni e possiede un immobile destinato a civile abitazione. Questo prestito permette di ottenere liquidità mettendo un immobile come garanzia. Il rimborso avviene alla vendita dell’immobile, solitamente dopo il decesso del richiedente. Se l’immobile è posseduto da una coppia, entrambi devono aver compiuto 60 anni.
Prestiti Personali con Garanzie Aggiuntive: Anche dopo i 75 anni, è in alcuni casi possibile accedere a prestiti personali, ma spesso con garanzie aggiuntive, come un garante o un’assicurazione sulla vita. Questi prestiti sono meno comuni e richiedono un’attenta valutazione delle condizioni offerte dagli istituti di credito.
Prestito INPS per pensionati
I pensionati, insieme ai dipendenti pubblici e agli iscritti alle Gestioni Separate, hanno la possibilità di richiedere prestiti direttamente all'INPS, che spesso offre condizioni economiche più vantaggiose rispetto agli istituti di credito tradizionali.
L'INPS (Istituto Nazionale della Previdenza Sociale) è un ente pubblico che gestisce l'erogazione delle pensioni e delle prestazioni previdenziali, oltre a riscuotere i contributi necessari per finanziarle, sotto la supervisione del Ministero del Lavoro e del Tesoro.
Tra le opzioni disponibili, la cessione del quinto della pensione è sicuramente la più nota, ma l’INPS mette a disposizione anche altre forme di finanziamento, adatte a diverse esigenze e durate.
Ecco un riepilogo delle principali opportunità di credito offerte dall'INPS per i pensionati:
Cessione del Quinto della Pensione: Rimborsabile tramite un addebito automatico direttamente applicato sulla pensione.
Fondo Rischi: Una garanzia per il rimborso della quota capitale dei prestiti concessi da banche e intermediari finanziari convenzionati (ex INPDAP e INPS), in caso di decesso del pensionato prima dell’estinzione del prestito.
Piccolo Prestito a Breve Termine: Riservato agli iscritti alla Gestione Unitaria delle prestazioni creditizie e sociali e al personale di Poste Italiane SpA iscritto al Fondo Credito ex IPOST.
Prestito Small: Disponibile per gli iscritti alla Gestione Assistenza Magistrale ex ENAM con almeno 5 anni di contribuzione continuativa, utilizzato per soddisfare esigenze familiari quotidiane.
Prestito Pluriennale Diretto: Destinato agli iscritti al Fondo Credito GDP e al personale di Poste Italiane iscritto al Fondo Credito ex IPOST.
Come richiedere un prestito per pensionati online
Per richiedere un prestito online per pensionati, è necessario seguire questi quattro passaggi fondamentali:
Verificare i requisiti di età: La maggior parte delle offerte riguarda la cessione del quinto, un tipo di prestito che prevede un’età massima per la richiesta fissata generalmente a 83 anni, ma che in alcuni casi può essere estesa fino a 89 anni.
Assicurarsi di soddisfare i requisiti di residenza e reddito: Per accedere a queste offerte, è necessario essere residenti in Italia e avere un reddito dimostrabile.
Preparare la documentazione necessaria: I documenti richiesti includono solitamente gli ultimi due cedolini della pensione e il modello CU. Si può leggere di più a riguardo qui sotto o sulla pagina dedicata alla cessione del quinto.
Inoltrare la richiesta online: Il prestito può essere richiesto online tramite un istituto finanziario, presso il sito della banca dove è aperto il conto corrente, o al servizio prestiti di Poste Italiane. Se la richiesta viene fatta online, bisogna compilare un modulo e inviare i documenti telematicamente. Una volta fornita la documentazione, l’istituto procederà con l’istruttoria, determinando rata, interessi e durata del finanziamento. L'approvazione e l’erogazione avvengono solitamente entro pochi giorni, spesso entro una settimana.
In sintesi, i passaggi da seguire sono:
Verificare la presenza dei requisiti necessari.
Assicurarsi di avere la documentazione richiesta.
Inviare la richiesta e attendere il riscontro.
Ricorda che per richiedere un prestito per pensionati è anche importante verificare di:
Non essere titolari di prestazioni che non ammettono l’accesso al finanziamento (es. prestazioni assistenziali).
Non risultare protestato o segnalato come cattivo pagatore (per la richiesta di un prestito personale).
Non avere prestiti che coprano già i 2/5 o più del 40% dell’importo della pensione.
Essere titolari di una pensione con un importo superiore ai 500 euro.
Essere a disposizione alla stipula di un’assicurazione sulla vita.
Quali sono i documenti necessari per un prestito per pensionati?
Ultimi due cedolini della pensione.
Numero di conto corrente o conto corrente postale.
CU pensionati (Certificazione Unica del reddito).
Documento d’identità in corso di validità.
Codice fiscale.
Pro e contro del prestito per pensionati
Accesso facilitato al credito grazie alla pensione come garanzia.
Varie opzioni di prestito disponibili, inclusi prestiti agevolati dall'INPS.
Possibilità di ottenere prestiti anche in età avanzata.
Tassi di interesse più alti per i pensionati over 75, soprattutto over 79.
Limiti sull’importo e durata del prestito a seconda dell’età.
Necessità di garanzie aggiuntive o ipoteche per prestiti di importi elevati.
Il costo di un prestito per pensionati: i tassi di interesse
Prima di richiedere un prestito per pensionati, è fondamentale valutare attentamente la necessità del finanziamento, poiché i costi possono essere significativamente più elevati a causa del maggiore rischio che le banche e gli istituti di credito si assumono. Ad esempio, i tassi annui effettivi globali (TAEG) variano in base all'età e all'importo del prestito e a luglio 2024 sono stati i seguenti:
Per i prestiti fino a 15.000 euro:
Fino a 59 anni: 9,92%
60-64 anni: 10,72%
65-69 anni: 11,52%
70-74 anni: 12,22%
75-79 anni: 13,02%
Oltre 79 anni: 21,10%
Per i prestiti superiori a 15.000 euro:
Fino a 59 anni: 8,08%
60-64 anni: 8,88%
65-69 anni: 9,68%
70-74 anni: 10,38%
75-79 anni: 11,18%
Oltre 79 anni: 16,46%
È evidente come il Taeg per gli over 79 sia più del doppio rispetto a quello per gli under 59, il che influisce notevolmente sul costo finale del prestito. A riguardo, potrebbe essere utile leggere di più sul TAEG e su come esso influenzi il costo finale di un prestito.
Se un pensionato over 79 richiede un prestito di 2.000 euro con un tasso d'interesse annuo del 21,1% (Taeg) e lo rimborsa in un anno, il costo totale del prestito sarà di 2.422 euro. Di questi, 422 euro rappresentano gli interessi pagati.
Per un under 59 che richiede un prestito di 2.000 euro con un tasso d'interesse annuo del 9,92% (Taeg) e lo rimborsa in un anno, il costo totale del prestito sarà di 2.198,40 euro. Di questi, 198,40 euro rappresentano gli interessi pagati.
Pertanto, prima di procedere con la richiesta di un prestito, è consigliabile informarsi accuratamente sui pro e i contro, in particolare sulle condizioni e sui costi, e valutare con attenzione se il prestito sia davvero necessario. L'uso di un calcolatore di prestiti può essere utile per ottenere una visione più chiara delle spese e fare una scelta più consapevole.
Annamaria Malvestio ha studiato Finanza presso la Southern Denmark University. Ha iniziato la sua carriera nella finanza in Credem Banca ed attualmente è Junior Financial Analyst presso Intelligent Banker, dove aiuta i clienti a prendere scelte finanziarie intelligenti.
